С 1 февраля семейная ипотека станет действительно семейной. Действовавшая раньше норма "одна льготная ипотека в одни руки" превратится в "одну льготную ипотеку на семью". Муж и жена теперь будут созаемщиками, а "донорские" схемы перестанут работать. О новых правилах, реакции рынка и неразумных инвестиционных стратегиях — в материале "Известий".
Что значит одна ипотека на семью?
Оба супруга автоматически становятся созаемщиками, а оформить кредит только на одного из них будет нельзя. Банки будут проверять доходы и кредитную историю каждого, что может усложнить одобрение. Если собственных доходов не хватит, семья сможет привлечь в качестве заёмщика третье лицо.
Семейная ипотека предусматривает выдачу кредита на жилье по ставке 6%. Она действует при максимальной сумме кредита 12 млн рублей (для Москвы и области, а также для Санкт-Петербурга и Ленинградской области) и 6 млн рублей для других регионов. Если сумма превышает лимиты, то на остальную часть может быть установлена рыночная ставка. При этом максимальная сумма тогда составит 30 млн рублей (для двух столиц и областей) и 15 млн для других субъектов. Первоначальный взнос — не менее 20% от стоимости жилья за счет собственных средств (может учитываться материнский капитал).
Почему "донорские" схемы больше не сработают?
Раньше для получения льготы ипотеку оформляли на родственника с детьми, но квартиру затем сдавали или перепродавали. Также созаемщиком мог выступить посторонний человек с хорошей кредитной историей. Теперь банки обязаны анализировать реальные цели сделки: проверять состав семьи, платёжеспособность, факты получения льгот ранее и фактического проживания в приобретаемом жилье.
Что будет с рефинансированием?
Заёмщики смогут взять новый кредит, чтобы погасить "дорогую" часть долга по более низкому проценту, что особенно выгодно на фоне снижения ключевой ставки ЦБ. Ранее банки объединяли весь долг в один кредит, из-за чего льготная ставка терялась.
Можно ли взять семейную ипотеку повторно?
Если ипотеку взяли после 23 декабря 2023 года, то второй льготный кредит возможен только после полного погашения первого и при рождении ещё одного ребёнка. Если первая ипотека была оформлена до этой даты, теоретически сохраняется возможность получить второй кредит на улучшение жилищных условий и без появления новых детей, однако на практике шансы крайне малы.
А если двойня?
Рождение двойни или погодков повышает шанс на одобрение, но не даёт права на два одновременных кредита. Вторая льготная ипотека возможна только после полного погашения первой и при условии, что второй ребёнок родился уже после её оформления.
А если развод?
Развод не создает новое право на льготу.
Что будет с уже оформленными несколькими кредитами?
Для супругов, которые успели оформить две ипотеки, сохранятся прежние условия — их кредиты пересматривать не будут.
Будет ли дифференцированная ставка?
Сейчас ставка по семейной ипотеке для всех фиксирована — 6%. Но власти могут ввести дифференцированный подход уже в первом квартале: например, 10% на первого ребёнка, 6% — на второго и 4% — на третьего. Аналитики предупреждают: это увеличит нагрузку на большинство семей, где есть только один ребёнок.
